Краткосрочные и долгосрочные депозиты: привлекательность и подводные камни

Россияне полюбили «длинные» депозиты. Вместе с ростом ключевой ставки ЦБ увеличилась популярность банковских вкладов на срок до трех лет. Стоит ли присматриваться к такому способу получения дохода или лучше выбрать альтернативы депозитам?

За 11 месяцев 2023 года объем депозитов россиян, по данным регулятора, увеличился на рекордные 5,2 трлн рублей. Новый всплеск активности вкладчиков пришелся на декабрь, когда ЦБ повысил ключевую ставку до 16%. Вместе с тем все чаще появляются сведения о том, что россияне стали активнее интересоваться долгосрочными вкладами.

Сейчас доходность срочных депозитов лежит в диапазоне 14-15%, однако зафиксировать такую высокую ставку на длительный срок вряд ли получится. Продолжает независимый финансовый эксперт и инвестор Максим Ульянов:

Максим Ульянов
независимый финансовый эксперт, инвестор
«Привлекательность ставок на более длительные сроки падает. Мы видим максимальные ставки от трех до девяти месяцев в зависимости от банка, а если уже год и больше, там более консервативные ставки. Поэтому, если горизонт сохранения этих денег более длинный, я бы рассмотрел альтернативные инструменты. В частности, облигации. Я бы отталкивался от того, чтобы, если человеку нужны деньги в феврале 2026 года, просто посмотреть, что в этом диапазоне погашается, чтобы убрать ценовую волатильность. Нужно выбирать облигации со сроком погашения перед этим сроком. Дальше бы смотрел на кредитный рейтинг. Мне кажется, что это достаточно простой подход даже для неискушенного инвестора и не требует специфических знаний».

Но все-таки покупка облигаций — это для тех, кто хоть немного знает, как работает фондовый рынок. Для тех, кто не знает, банковский вклад привычнее и понятнее. На рынке еще можно найти предложения депозитов сроком на три года по фиксированной ставке 10-10,5%. Если верить, что через год-полтора инфляция в России упадет до однозначных значений, а вместе с ней снизится и ключевая ставка, то вариант «длинного» депозита кажется не таким уж плохим.

Но надо помнить, что с 2024 года россияне начинают платить налог на доход по депозитам, если он превышает определенный уровень. Необлагаемым считается доход от вклада в 1 млн рублей и максимальной ставки ЦБ в тот год, когда вкладчик получил от банка проценты. При этом берется наибольшая ставка из всех значений на первый день каждого месяца. В 2023 году это 15% — такой ключевая ставка ЦБ была 1 декабря. Соответственно, необлагаемый налогом доход в прошлом году — это 150 тысяч рублей по всем вкладам во всех банках. С разницы придется заплатить НДФЛ: 13% или 15% в зависимости от совокупного дохода за год. В этом году россияне заплатят налог на депозиты по итогам 2023-го, в следующем году — по итогам 2024-го.

Далеко не все вкладчики к этому готовы, отмечает инвестор, основатель финансовой школы Finschool Андрей Плотников:

Если оставить на год хотя бы несколько миллионов рублей на депозите, то налог на проценты по нему заплатить придется точно. Сумму можно будет узнать в налоговом уведомлении. Раньше эти документы рассылались по почте в бумажных конвертах, теперь их можно найти в личном кабинете налогоплательщиков на сайте ФНС.

Заплатить налог на депозиты нужно будет не позднее 1 декабря. Сроки такие же, как при уплате имущественных налогов физлиц.